För konsumenter kan det vara lätt att hamna i en privatekonomisk spiral där man spenderar oändligt med tid på att analysera inkomster, utgifter och hur man på bästa möjliga sätt kan effektivisera sin privatekonomi när ens ekonomi hamnat i besvär. För att få bukt med sin privatekonomi väljer vissa att se över kostnader och intäkter, medan andra tar förhastade lån utan att jämföra de olika alternativen.
Oavsett hur man väljer att hantera sin privatekonomi lönar det sig att studera de olika alternativen på marknaden. Har man flera lån kan det löna sig att slå ihop alla till ett lån. Och skulle man låna för första gången så kan det vara värt att spendera några timmar på att titta på räntor, belopp och avbetalningsperioden innan man går vidare för att söka lån. Det finns massor av jämförelsesajter på internet som kan ligga till ens fördel för att hitta billiga lån. Ekonomernas budskap är det samma – sök lån på de största sajterna för att få med så många erbjudande som möjligt och öka dina chanser att hitta billiga lån.
Förmånerna är många, inte minst när det kommer till kreditprövning. Söker man individuellt hos varje aktör är risken att många kreditprövningar görs, vilket automatiskt försämrar ens kreditvärdighet. Genom att vända sig till aktörer som jämför olika alternativ görs oftast en prövning, vilket betyder att man som konsument har goda möjligheter till att vårda sin kreditvärdighet. Efter en upplysning presenteras de olika alternativen och då kan man på egen hand jämföra belopp, avbetalningsplaner och räntor.
Det finns dock risker med att inte ta tag i sin privatekonomi innan den förvärras. Likaså kan det vara en börda för ekonomin om man inte studerar de olika lånealternativen i god tid. Enligt Anna Svensson, privatekonom, brukar man prata om fyra olika stadier inom ramen för den privatekonomiska skadan.
Enligt Hallman är det första, och allra vanligaste stadiet i denna destruktiva privatekonomiska spiral, när konsumenter inser att privatekonomin inte går ihop. Man kanske har gjort fler inköp som man inte räknat med eller så har en oförutsedd kostnad dykt upp som man inte kunnat förutspå. Tandläkarbesök, akutbesök eller en bil som behöver köras in på verkstad - anledningarna kan vara många. Har man redan en sämre ekonomi så är troligtvis kreditvärdigheten sämre, menar hon.
– Med sämre kreditvärdighet får man med stor sannolikhet sämre ränta. Den privatekonomiska utvecklingen blir alltså inte bättre på sikt, säger hon.
Det andra scenariot är en påföljd av det första och lämnar mindre utrymme för uförutsedda utgifter då man måste betala av lån varje månad. Om ekonomin inte går ihop har man troligtvis tagit ett lån, och om en ny uförutsedd kostnad skulle dyka upp är risken stor att man ansöker om ytterligare lån. Kreditvärdigheten fortsätter sjunka på grund av lånen och antalet kreditupplysningar. Och bland de erbjudanden som är kvar på bordet är räntorna högre än vanligt. I det här fallet kan det vara bra att buffra upp sin ekonomi och besparingar i samband med det första lånet.
– Det gäller att bygga ekonomiska muskler under sitt första lån för att inte behöva ansöka om fler, säger Anna Svensson.
I det tredje scenariot behövs inga oförutsedda händelser för att den negativa trenden i privatekonomin ska bli förvärrad. Det räcker med två dyra lån för att pengarna inte ska räcka till. Problemet är nu att kreditvärdigheten sjunker ytterligare och att de lån som erbjuds blir ännu dyrare. Antalet ansökningar gör att kreditvärdigheten sjunker.
– Varje ansökan skapar varningssignaler för andra lånegivare på marknaden. Alla registreras i ett gemensamt register, vilket alla aktörer inom finansmarknaden har tillgång till. Det kan ta månader innan de försvinner, vilket lämnar många privatkonsumenter i en dålig sits när pengarna behövs som mest. Situationen kan med andra ord förvärras, säger Anna Svensson.
I det fjärde scenariot, som följer efter de andra, landar många hos Kronofogden när de inte kan betala sina lån. Enligt nuvarande källor har svenskarna skulder på 94 miljarder kronor. Detta är en ökning på cirka sju miljarder i jämförelse med 2021. Det är oftast här det slutar, dvs. Att Kronofogden tar över fodringarna för indrivning.
– I det här skedet förvärras situationen, vilket gör att det blir svårare att betala tillbaka skulden inom utsatt tid. Jag rekommenderar att man bara tar lån om det behövs, gärna inte fler än vad man behöver. Att jämföra olika långivare är också en förutsättning för att hitta billiga lån, säger Anna Svensson.
– Det gäller att studera de olika alternativen på marknaden och välja de lån som känns bäst för ens privatekonomi. Sen gäller det så klart att man bygger ekonomiska muskler för att klara av ekonomiska överraskningar, just för att slippa ta många lån, fortsätter hon.
